最近总有人问我，急用钱的时候到底能去哪里借？说实话，这种时候最容易慌了神，生怕找错地方不仅没借到钱，反而惹一身麻烦。今天我就结合自己这些年接触贷款业务的经验，实实在在给大家盘点几个合法、靠谱的借钱渠道，每个渠道的特点、适用情况都讲清楚，帮你急用钱时也能借得明明白白。
先说说银行贷款吧。可能有人觉得银行手续多、审批慢，急用钱等不及，但其实现在很多银行都推出了线上小额信贷产品，比如建行的快贷、招行的闪电贷，这些产品全程在线申请，填完基本信息、授权征信后，系统几分钟就能出额度，资质好的话当天就能到账。不过银行对征信要求比较严，如果你有逾期记录或者负债太高，可能额度会低甚至被拒。另外，银行贷款的利率普遍比较低，年利率一般在4%-6%左右，适合需要借几万到几十万、能接受1-3天到账的情况。申请的时候记得准备好身份证、收入证明（比如工资流水），有稳定工作的话通过率会更高。
再来讲讲消费金融公司。这类机构是持牌经营的，比如招联消费金融、马上消费金融，它们专门做小额消费贷款，审批速度比银行还快，很多产品号称秒批秒到。我见过最快的，上午申请下午就到账了。不过利率会比银行稍高，年利率大概在8%-24%之间，具体看个人资质。消费金融公司的额度一般在几千到二十万，适合短期周转，比如突然要交房租、修车这种急需几千到几万块的情况。申请时注意看清楚合同里的年化利率，别只看日息，有些日息0.05%看着低，年化下来快18%了，得算清楚实际要还多少利息。
小额贷款公司也是一个渠道，但这里要特别提醒，必须选有牌照的正规小贷公司（可以在国家企业信用信息公示系统查是否有金融牌照）。正规小贷公司的利率不能超过36%（超过这个就是高利贷，不受法律保护），额度通常在几千到五万，审批相对灵活，对征信的要求比银行和消费金融公司低一些，比如自由职业者、征信有轻微瑕疵的人可能能申请到。不过小贷公司的到账时间不一定，快的当天到，慢的可能要2-3天，急用钱的话最好提前问清楚客户经理具体时效。
信用卡取现也是个应急办法，这个大家应该不陌生。如果手里有信用卡，直接在ATM机或者银行APP上操作取现，额度一般是信用卡总额度的50%，钱马上就能到账。但有两个点要注意：一是取现手续费，不同银行不一样，有的是1%，有的是2%，最低也要10块钱左右；二是利息，从取现当天开始算，按日计息，日息一般是0.05%，年化18%左右，而且没有免息期，借多少天就要付多少天利息。所以信用卡取现适合借几百到几千块、用几天就还的情况，长期借的话成本太高了。
还有亲友借款，这个渠道很多人不好意思提，但其实是最直接的。如果关系比较近的亲友有闲钱，开口借一下，可能不用利息，或者象征性给点，还款压力小很多。不过这里要提醒，借钱时最好写个简单的借条，把借款金额、还款时间写清楚，免得后期因为钱的事伤了感情。另外，借之前要想清楚自己的还款能力，别答应了还不上，反而影响关系。
最后说一下网络借贷平台。现在网上能借钱的平台很多，但这里面鱼龙混杂，一定要认准正规平台。怎么判断正规不正规？看有没有金融监管部门发的牌照，比如网络小额贷款牌照，在平台首页或者关于我们里一般能找到；再看利率，年化利率超过36%的直接pass；还有就是看有没有提前收费，正规平台都是放款后才收利息或手续费，凡是让先交保证金手续费的，100%是骗子。正规网贷平台的额度一般在几千到几万，审批快的话1小时内到账，适合借几千块、急需当天到账的情况。不过网贷平台申请多了会影响征信，因为每次申请都会查征信，短期内频繁申请会让征信报告上留下很多查询记录，以后再办贷款可能会被银行认为资金紧张，所以非必要别多平台同时申请。
讲了这么多渠道，可能有人会问，到底怎么选？其实很简单，先看自己能借多少额度，再看需要多久到账，最后算清楚利息能不能承受。比如你需要借5万，有稳定工作、征信好，优先选银行线上贷款，利率低；如果只借3000，当天就要用，信用卡取现或者正规网贷平台更合适。不管选哪个渠道，有个原则一定要记住：凡是让你先交钱的、利率超过36%的、不查征信就放款的，一律别碰，这些基本都是套路贷，躲远点准没错。
急用钱不可怕，怕的是乱借钱。希望今天说的这些渠道和注意事项，能帮你在需要的时候找到合适的办法，借得安心，还得轻松。
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